Pilotage des activités bancaires chez la Banque Populaire

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Extraits et sommaire de ce document

Le secteur bancaire joue un rôle prépondérant dans l'économie marocaine. Il a connu diverses réformes qui en font aujourd'hui un système moderne, adapté aux besoins des particuliers comme à ceux des entreprises. Les entreprises s’endettent auprès des banques pour financer leurs investissements. Les ménages eux aussi demandent des crédits pour acheter une maison, des biens d’équipement L’ensemble des banques au Maroc forme un système bancaire piloté par une banque particulière appelé Bank Al-Maghrib qui contrôle l’ensemble des banques, assure l’émission des billets et définit la politique monétaire. La Banque Centrale Populaire (BCP) est un établissement de crédit, sous forme de société anonyme à Conseil d’Administration. Elle est cotée en bourse depuis le 8 juillet 2004. Elle coordonne la politique financière du Groupe, assure le refinancement d’onze banques populaires régionales et la gestion de leurs excédents de trésorerie ainsi que les services d’intérêt commun pour le compte de ses organismes. Le pilotage des activités bancaires sert à mettre à disposition des indicateurs métier permettant une meilleure gestion de l’activité commerciale et du risque de non remboursement, et également une facilité de prise de décisions plus pertinentes, qui permettent de renforcer la position de la banque et d’augmenter sa part de marché en terme commercial, afin d’avoir une meilleure visibilité sur les opérations bancaires et mise en place d’un cercle vertueux de gestion. La succursale SALA EL JADIDA est un établissement positionnée au sein de la Banque Populaire Régionale Rabat-Kenitra, en tant que niveau hiérarchique intermédiaire entre un sous-réseau de vingt trois agences et la banque régionale, elle apparaît comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au réseau afin de : Diffuser les objectifs mensuels ; Suivre quotidiennement les réalisations commerciales ; Rechercher l'amélioration continue de la réactivité commerciale de son réseau ; Rehausser et maintenir le niveau de qualité des prestations offertes par le réseau de distribution. Quels sont les outils et les techniques de pilotage des activités commerciales et financières du groupe Banque Populaire ? Comment la succursale Sala El Jadida pilote ses activités commerciales ? Pour mieux piloter ses activités commerciales, La succursale Sala El Jadida adopte la méthode (PDCA) qui sert à planifier les objectifs mensuels, assurer le suivi quotidien, élaborer les tableaux de bord mensuels, et prendre les décisions d’ajustement s’il y’en a des écarts négatifs. Quelle est la technique de gestion du risque de crédit adoptée par la BCP ? Le système de la banque populaire utilise des méthodes classiques pour faires face aux risques de crédit. Parmi ces méthodes, le diagnostic financier, la notation financière, et la prise de garanties occupent une place centrale. Quelle est la technique de gestion du risque de crédit adoptée par d’autres banques américaines et européennes ? Certaines banques américaines et européennes optent pour la fonction du Scoring. Elle correspond à une méthode d’analyse financière qui tente à synthétiser un certain nombre de ratios sous forme d’un seul indicateur susceptible de distinguer les entreprises saines des entreprises défaillantes. Quelles sont les limites et les avantages de chaque une de ces deux techniques ? D’après cette recherche, la méthode de la fonction scoring est considérée plus efficace que celle utilisée par le groupe banque populaire, mais chaque une de ces deux méthodes a ses avantages et ses limites. Le rapport de ce stage approfondi englobe trois chapitres : Le premier chapitre est consacré à l’analyse conceptuelle relative au pilotage des activités bancaires, tel que les activités commerciales et l’octroi du crédit. Le deuxième chapitre met l’accent brièvement sur l’organisme d’accueil le groupe banque populaire, et plus particulièrement sur le lieu du stage la succursale SALA EL JADIDA. Le troisième chapitre se focalise sur l’analyse de la méthodologie adoptée par le groupe banque populaire pour piloter ses activités commerciales et gérer son risque de crédit. Ensuite une étude comparative entre la méthode de gestion du risque de contrepartie utilisée par la banque populaire et la méthode de certaines banques américaines. Ce projet a pour but de clarifier les outils et les techniques utilisées par la banque populaire pour piloter ses activités commerciales et déterminer le degré de solvabilité de la personne morale ou physique désirant un crédit. Au niveau personnel, ce thème me permettait de concrétiser mes connaissances théoriques sur le plan pratique.
Conclusion : Nul doute que le contrôle de gestion revêt actuellement une importance capitale pour les institutions bancaires. Evoluant dans un environnement marqué par un changement permanent et une incertitude totale, ces dernières ne sauraient se passer de cette fonction. Plus qu’un instrument d’analyse et de synthèse, c’est un instrument privilégié de suivi d’une politique puisqu’il comprend et renseigne en permanence sur tous les éléments constitutifs de la marche de l’entreprise bancaire et donc de l’application d’une politique. C’est aussi un instrument privilégié de dialogue. Par l’appréciation qu’il donne des produits, de l’activité des services, de la qualité des centres de profit, il permet d’établir le dialogue avec ceux qui font vivre la banque sur des bases non subjectives et grâce à un langage commun. C’est enfin un élément de maintien et d’amélioration de la compétitivité. Le pilotage de activités bancaires en matière de la commercialisation des produits et de l’octroi d’un crédit, objet du présent rapport, sont certes l’une des éléments importants de suivi et de pilotage notamment pour une agence bancaire. La méthode (PDCA) adoptée par la BCP parait efficace, car elle permet d’assurer une amélioration continue. Pour gérer son risque de contrepartie et juger la performance des entreprises sollicitant un crédit, la BCP fait à des méthodes classiques telles que le diagnostic financier, la notation financière, et la prise de garanties. Mais ces méthodes présentent plusieurs limites qui aboutissent à des conséquences néfastes. C’est pour cela. Il semble très nécessaire de faire appel à des techniques adoptées par des banques internationales qui présentent plus d’avantages et moins de limites à savoir la fonction sooring. Est-ce qu’il existe d’autres risques que le risque de crédit qui peuvent affecter la survie d’une banque ?

Chapitre 1. Les aspects théoriques du pilotage des activités bancaires
1.1 Définition du pilotage bancaire
1.2 Les outils de pilotage bancaire
1.2.1 Le tableau de bord
1.2.1.1 Les éléments du tableau de bord
1.2.1.1.1 Les écarts clés
1.2.1.1.2 Les ratios
1.2.2 Les indicateurs sectoriels
1.2.3 L’analyse financière
1.3 Le comité Bale II
1.3.1 Les piliers du comité Bale II
1.3.1.1 L’exigence de fonds propres
1.3.1.2 La procédure de surveillance de la gestion de fonds propres
1.3.1.3 La discipline de marché
1.4 Concepts liés aux activités bancaires
Chapitre 2. La succursale SALA EL JADIDA de la banque populaire
2.1 La banque centrale populaire
2.2 Les banques populaires régionales
2.3 La succursale SALA EL JADIDA de la banque populaire
2.3.1 La direction
2.3.2 Le service administratif
2.3.3 Le service des engagements
2.3.4 Le service de contrôle de gestion
Chapitre 3. Le pilotage des activités bancaires cas : la banque populaire
3.1 Le pilotage des activités commerciales
3.1.1 La fixation des objectifs
3.1.2 Le suivi des réalisations
3.1.3 L’établissement des tableaux de bord
3.1.4 La prise de décision
3.2 Le pilotage du risque de crédit chez la banque populaire
3.2.1. Les étapes de l’octroi d’un crédit
3.2.1.1 Le contact
3.2.1.2 Le dépôt de dossier
3.2.1.3 L’étude de faisabilité
3.2.1.4 La tenue de comité
3.2.1.5 La notification du dossier
3.2.1.6 La prise de garanties
3.2.1.7 Le déblocage de crédit
3.2.2 La gestion du risque de crédit par la méthode du diagnostic financier.
3.2.2.1 La constitution de la fonction score.
3.2.2.2 L’utilisation de la fonction score par la banque populaire.
3.2.2.3 Le suivi du crédit.
3.2.3 Exemple pratique : Cas de la société Delsol (entreprise fictive)
3.3 La gestion du risque de crédit par la méthode du scooring
3.3.1 Définition de méthode du scooring
3.3.2 La méthodologie de la construction de la fonction scooring
3.3.2.1 La constitution de l’échantillon
3.3.2.2 Le choix des ratios
3.3.2.3 l’analyse des données recueillies
3.4 Étude comparative entre la méthode du diagnostic financier et le sccoring

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