Durant les vingt dernières années, le Maroc a déployé des efforts importants sur les infrastructures et les équipements, comme le montre le taux de pénétration d’Internet. Avec l’avènement du numérique, de nombreux pays ont adopté des stratégies visant à devenir des Nations Digitales, pour accélérer le développement dans un monde où la technologie d’aujourd’hui est homogène avec toute tentative d’articuler des politiques publiques. Dans la plupart des cas, ce choix s’impose de soi, et le risque de ne pas emprunter la transformation numérique est trop important.
Le succès de telles initiatives dépend dans une large mesure de la capacité à créer un environnement ouvert. Cela passe notamment par l’utilisation de technologies qui ignorent les frontières et la bonne intégration des partenaires internationaux et locaux. L’un des facteurs clés de succès d’une Nation Digitale est de savoir intégrer les tissus économiques et sociaux dans le cadre d’une gouvernance agile.
Celle-ci s’appuie sur des capacités techniques importantes, des politiques d’accompagnement ciblées des institutions privées ou publiques concernées, et un nombre suffisant de talents pour favoriser cette dynamique.
La solution doit s’adapter aux infrastructures existantes et aux processus de travail existants et non l’inverse. Elle doit apporter une réelle valeur ajoutée, permettant notamment à l’organisation de maintenir ses activités en cas de crise, mais surtout, de promouvoir des membres et développement organisationnel, partage de fichiers et travail en ligne, fonctions de réseaux sociaux, …etc. Comme le montre la crise sanitaire du COVID-19, qui a engendré une volonté de mettre en oeuvre efficacement les éléments clés de la transformation.
Le rôle du numérique dans le développement des métiers bancaires est devenu évident. On constate une course à l’introduction des nouvelles pratiques numériques est devenue très important pour les banques. Le fait d’offrir des services aux clients via des applications mobiles ou des sites web, rend la banque efficace, d’une part, et l’aide à assurer une bonne relation avec ses clients, de l’autre part.
La transformation numérique des activités offre de nouvelles opportunités aux banques. On constate une simplification des procédures, c’est-à-dire, qu’un service réalisé auparavant en se déplaçant à la banque, peut aujourd’hui être accompli par un simple clic.
La digitalisation est devenue une pratique commerciale des entreprises et banques. Lorsqu’on a un service en ligne, cela signifie qu’on a développé la relation avec la clientèle et on a bénéficié aussi des gains de temps qui permettent de renforcer son poids sur le marché, et d’augmenter le taux de rentabilité.
Les banques marocaines ont exploité les pratiques de digitalisation et ont intégré les nouvelles technologies d’information pour commercialiser leurs services. On peut dire que le digital dans le secteur bancaire a poussé les banques à opter pour des stratégies différenciées en vue de fidéliser leurs clientèle, tout en améliorants leurs applications et système de communication.
Les stratégies numériques ont affecté tous les domaines des opérations de la banque, des sites Web, des applications mobiles et des systèmes d'information de plus en plus sophistiqués. Certaines banques ont même mis en place un système de services gratuits à condition que les opérations soient entièrement numériques.
A cet égard on peut poser la question suivante : Quel est l’impact de la transformation digitale sur la rentabilité des banques marocaines ?
Pour-y répondre, on a opté, d’une part à présenter les définitions des métiers bancaires, rentabilité bancaires concept et mesure, d’autre part on va présenter notre méthodologie de recherche, tout en analysant les résultats obtenus d’après notre questionnaire destinés aux banquiers, et enfin, on va passer à l’interprétation des résultats obtenus de cette étude.
Les hypothèses de notre étude sont comme suit : H1 : La transformation numérique impacterait positivement la rentabilité bancaire au sein des banques marocaines ; H2 : La transformation numérique aurait un impact négatif sur la rentabilité bancaire au sein des banques marocaines ; H3 : La transformation numérique n’aurait aucun impact sur la rentabilité bancaire marocaine.
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En guise de conclusion, et suite à notre recherche nous pouvons dire que l’avènement du digital et son intégration n’a de sens que si elle est ressentie comme gagnante entre les clients, les nouveaux acteurs, et l’entité ce nouveau paradigme, est devenu une nécessité pour cette transformation numérique bancaire.
La mise en place d'une vision stratégique claire, la mobilisation et l'adhésion de l'ensemble des forces et des compétences nouvelles et spécialisées, la conduite du changement constituent les principaux challenges à relever.
Afin de définir un nouveau modèle de gouvernance, il faut se baser sur les cinq leviers complémentaires qui mesurent le degré de maturité numérique qui s’adapte à tout type d’entreprise selon David Fayon et Michaël Tartar. L’absence de ces leviers constitue un frein ou obstacles pour bien mener ce projet. Ce qui peut conduire à revoir le business model des banques.
La digitalisation est un changement induit par les technologies numériques dans les aspects de la vie humaine (Stolterman et Fors, 2004). Ce changement n'est plus un choix, c'est une nécessité pour affronter les évolutions rapides du monde qui doit être accompagné par un raisonnement et une compréhension de la conjoncture et le défi de la digitalisation.
Au Maroc, la transformation digitale était peu développée, mais le Covid-19 a encouragé le travail à distance, ce qui a poussé le recours à la digitalisation afin d’assurer la continuité du fonctionnement des entités. Le message à retenir c’est que le digital est un avantage face à l’impact brutal de la crise sanitaire.
D’après les résultats du questionnaire, on peut déduire que les banques marocaines de demain sont en évolution, en faisant évoluer leur modèle organisationnel et opérationnel, afin d’être efficace, pour offrir une gamme élargit des produits et services de qualité et aussi de fidéliser leurs clientèles, d’une part, et attirer d’autres clients, de l’autre part.
La transformation du secteur bancaire ne se fera pas sans transformation de son mode de management, c’est-à-dire, adopter un management plus participatif et qui s’intéresse aux prises d’initiatives qui permettra à ce secteur d’évoluer réellement dans ses pratiques. Dans le secteur bancaire, où le respect des processus a été la principale règle à suivre.
Finalement, sur la base des résultats de notre enquête, on peut affirmer que tous ces investissements mobilisés par les banques ont un impact positif sur les banques en générale, et sur la rentabilité bancaire, en particulier. Il suffit de renforcer le travail en faisant des collaborations avec des fintechs. A cet égard, on peut poser la question suivante, qui peut être une piste pour une nouvelle étude : A quel point les fintechs peuvent constituer une aide renforcée pour une banque digitalisée ?