« L’Intelligence artificielle sera ce que nous en ferons, et ce n’est qu’en agissant que nous pourrons en tirer le meilleur. » (Desbiolles, 2019). Cette phrase de J.P. DESBIOLLES résume parfaitement l’ampleur acquise par l’intelligence artificielle (IA) dans notre société et notre économie. Il la qualifie même de « quatrième révolution industrielle ». Cependant, elle sous-entend également les risques et les défis qu’il reste à surmonter pour se l’approprier et réussir cette transition technologique à laquelle tous les secteurs de l’économie sont confrontés.
Ce grand-écart entre l’admiration des uns pour ces nouvelles technologies, qui offrent des possibilités qui semblent illimitées, et la crainte des autres qui se veulent plus prudents sur les conséquences futures qu’elles pourraient avoir, fait que la révolution numérique et ses composants sont aujourd’hui au centre de nombre de débats et au coeur des stratégies de la plupart des entreprises.
Cette tendance vers la digitalisation s’observe au niveau des établissements financiers qui font partis des acteurs impactés de plein fouet par l’arrivée de ces nouvelles technologies et des enjeux qui les accompagnent. En effet, l’arrivée de nouveaux concurrents sur le marché, la modification des attentes clients ou encore l’apparition de risques inédits, sont autant de caractéristiques induites par l’émergence de technologies révolutionnaires au sein du secteur bancaire.
Ce sujet d’actualité, ces divergences d’opinions ainsi que ces transformations engendrées par la révolution numérique au sein des établissements financiers nous amènent à nous demander : De quelle manière la révolution numérique impacte-t-elle la banque de détail ?
Dans un premier temps, il est important de définir ce que l’on appelle « révolution numérique », cela peut se résumer comme étant la somme de plusieurs innovations technologiques qui ont eu lieu dans un court laps de temps. Au sein de cette révolution numérique, l’IA joue un rôle de premier plan mais est encore peu, ou du moins mal connue de la population française. D’après un sondage de l’Ifop, en 2018, 12 % des français n’auraient jamais entendu parler de l’IA et 40 % ne voient pas précisément de quoi il s’agit (Bendavid & Poët, 2018).
Parmi les nombreuses définitions existantes, une définition fiable et générale est celle de l’ACPR3, qui décrit l’IA comme « l’ensemble des technologies tendant à imiter le fonctionnement humain de manière autonome » (ACPR, 2018). Nous nous intéresserons dans ce développement à la banque de détail car ce sont les banques de la vie quotidienne qui s’adressent aux particuliers, aux entreprises et PME, aux artisans, etc. Les impacts décrits dans la suite de ce développement pourront ainsi parler au plus grand nombre.
Ce rapport se structure en trois parties, chacune s’intéressant à un aspect du secteur bancaire impacté par la révolution numérique. Il se veut général et ne rentrera pas dans le détail des différents points abordés. Le but est d’avoir un aperçu, le plus complet possible, des transformations subies par les établissements financiers du fait de l’ampleur que prend la technologie au sein de notre économie. Mais également de réfléchir sur les opportunités et menaces misent en exergue par ces outils.
La première partie abordera les impacts de la révolution numérique sur le marché bancaire. En effet, elle ouvre les portes à de nouveaux concurrents, fait évoluer les comportements et les attentes des clients et laisse présager de nouvelles opportunités pour les établissements financiers. L’évolution du marché du secteur bancaire est donc largement liée à celle des nouvelles technologies.
Dans un second temps, nous nous intéresserons aux conséquences de la révolution numérique sur la structure et l’organisation des établissements financiers. Se posent des questions telles que l’adaptation de la gouvernance des banques à ces technologies ou encore la gestion des emplois au sein des établissements financiers. Cette possible alliance entre conservation des emplois et mise en place d’outils d’IA est d’ailleurs très controversée aujourd’hui.
Enfin, nous parlerons des menaces nouvelles auxquelles les banques doivent faire face. Il y a celle de la cybercriminalité qui augmente, mais aussi le nombre croissant de réglementations que doivent respecter les banques liées à l’émergence de technologies au sein du secteur bancaire.

PARTIE 1 - UN NOUVEAU MARCHE
CHAPITRE 1 – DE NOUVEAUX CONCURRENTS
I. Un contexte favorable
II. Des fintechs innovantes
III. De nouveaux acteurs à prendre en compte
CHAPITRE 2 – UNE EVOLUTION DES ATTENTES CLIENTS
I. Des clients plus exigeants
II. Une vision multicanale
III. De nouvelles préoccupations
CHAPITRE 3 – DES OPPORTUNITES A EXPLORER
I. Des partenariats avantageux
II. Des partenariats inédits
III. Un élargissement des services proposés
PARTIE 2 - UNE NOUVELLE STRUCTURE
CHAPITRE 4 – UNE ORGANISATION A REVOIR
I. Une vision agile
II. Des choix complexes
III. Un contrôle interne à adapter
CHAPITRE 5 – DES INNOVATIONS TECHNOLOGIQUES NECESSAIRES
I. Une adaptation à la société indispensable
II. Des enjeux sur les données grandissants
III. Des évolutions internes inévitables
CHAPITRE 6 – DES IMPACTS SUR LES EMPLOIS
I. Une modification des profils recherchés
II. Des craintes prononcées
III. Un accompagnement primordial
PARTIE 3 - DE NOUVELLES MENACES
CHAPITRE 7 – UNE CYBERCRIMINALITE INQUIETANTE
I. Des cybercriminels toujours plus inventifs
II. Un risque de cyber-attaques accru
III. Des solutions à mettre en place
CHAPITRE 8 – DES RISQUES INHERENTS A L’IA
I. Un risque de dépendance
II. Des données à maîtriser
III. Une opacité à éliminer
CHAPITRE 9 – DES REGLEMENTATIONS A RESPECTER
I. Des réglementations modifiées
II. De nouvelles réglementations
III. Des regtechs en guise d’aide