Fintechs et inclusion financière

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Extraits et sommaire de ce document

[…] Il apparaît clairement que les Fintechs ont désormais largement dépassé le stade de la tendance passagère et sont devenues un acteur majeur du monde financier. Cette innovation technologique est vue comme une solution à l'inaccessibilité des services financiers. En effet, l'Agenda 2030 des Nations Unies pour le développement durable et les principes de haut niveau du G20 pour l'inclusion financière numérique soulignent l'importance d'exploiter le potentiel des Fintechs pour réduire l'exclusion financière et les inégalités de revenus. Dans cet environnement, la Fintech crée des opportunités importantes, aidée par la possession croissante de téléphones mobiles et l'accès à Internet.
Le financement en faveur des pauvres s'est déplacé du microcrédit vers l'inclusion financière, un terme qui englobe une gamme beaucoup plus large de produits et de fournisseurs financiers. Les Fintechs s’imposent peu à peu dans notre quotidien et semblent prendre une place de plus en plus importante dans les comportements individuels des consommateurs. Il convient alors de s’interroger sur les potentiels atouts que peuvent engendrer les Fintechs à une échelle sociétale. Dès lors, outre la maximisation de l’utilité marginale du consommateur car les prix des services financiers diminuent, ma sensibilité au sujet des inégalités de développement, notamment entre les pays riches et les pays les moins avancés, m’a amené à m’intéresser aux liens supposés entre Fintechs et inclusion financière.
Ce mémoire va aborder les concepts clés de l’innovation technologique dans le secteur des Fintechs, les nouveaux rapports de force entre startups et acteurs financiers traditionnels et les moyens que mettent en oeuvre les Fintechs pour un meilleur accès aux services financiers dans le monde. Les Fintechs sont une innovation technologique qui révolutionnent le monde bancaire et financier. Elles proposent des business modèles et des produits/services financiers nouveaux, prônés comme accessibles et peu couteux.
Ces solutions sont de plus en plus utilisées par les consommateurs au détriment de ceux proposés par les acteurs financiers traditionnels et ont donc donné lieu à de nombreux rapprochements entre les deux ces dernières années. L’inclusion financière est selon la Banque Mondiale, « la possibilité pour les individus et les entreprises d’accéder à moindre coût à toute une gamme de produits et de services financiers utiles et adaptés à leurs besoins (transactions, paiements, épargne, crédit et assurance) proposés par des prestataires fiables et responsables. ».
Les initiatives politiques visant l'inclusion financière se sont accélérées depuis la crise financière mondiale. La croissance des investissements dans les Fintechs a été phénoménale. Selon Accenture (2016), les investissements mondiaux dans les entreprises Fintechs au premier trimestre 2016 ont atteint 5,3 milliards de dollars, soit une augmentation de 67 % par rapport à la même période l'année précédente, et le pourcentage d'investissements destinés aux entreprises Fintechs en Europe et en Asie-Pacifique a presque doublé pour atteindre 62 %.
Malgré les gains importants réalisés en matière d'inclusion financière ces dernières années, 1,7 milliard d'adultes dans le monde n'ont toujours pas accès aux services financiers formels, et 760 000 de ceux qui y ont accès ne les utilisent toujours pas, selon la base de données Global Findex. Les raisons souvent invoquées pour ne pas avoir ou utiliser un compte dans une institution financière sont le coût élevé, la distance et les exigences en matière de documentation.
Ce cadre théorique nous amène à nous poser la question suivante : Les Fintechs peuvent-elles être facteur d’inclusion financière et de démocratisation des services financiers au grand public ?
Pour répondre à l’interrogation relative à la corrélation entre « présence de Fintechs » et « niveau d’inclusion financière », nous proposons l’analyse suivante : Le niveau de développement des Fintechs parvient à expliquer les différents niveaux d’inclusion financière d’une région à l’autre. Nous allons chercher à voir qu’au sein des pays développés, les Fintechs sont en pleines expansion et réussissent à démocratiser les services financiers au grand public. Puis à travers une étude spécifique du développement des Fintechs au sein des pays en développement, nous pourrons ainsi mieux observer si ce facteur à un impact réel et corrèle avec le niveau d’inclusion financière de la population.
Afin de répondre à cette problématique nous allons, dans un premier temps, étudier en quoi les Fintechs bouleversent le secteur bancaire traditionnel. Dans un second temps, nous allons effectuer une étude empirique qui se basera sur différentes revues de littérature afin de pouvoir apporter une meilleure construction de notre réponse. Notre étude va s’articuler autour de six chapitres : (I) Tout d’abord nous allons définir les concepts clés. (II) Nous allons étudier le cadre conceptuel de notre sujet à travers la manière dont les Fintechs modifient le paysage bancaire et financier. (III) Nous verrons en quoi les nouvelles offres que proposent les Fintechs démocratisent les services financiers au grand public. (IV)
Nous allons étudier les implications macroéconomiques des Fintechs. (V) Nous nous concentrerons sur l’étude de l’inclusion financière dans les pays en développement grâce aux Fintechs (VI) Pour finir nous verrons que l’inclusion financière par le prisme des Fintechs est en réalité limitée, que ce soit dans les pays en développement ou développés. Enfin, nous présenterons les résultats et analyses de notre étude empirique afin de répondre à la problématique de ce mémoire.

PARTIE 1 : - LES FINTECHS BOULEVERSENT LE SECTEUR BANCAIRE TRADITIONNEL
CHAPITRE 1 – DEFINITION DES CONCEPTS
I. Définition du concept de « Fintechs »
II. Définition du concept « d’inclusion financière »
CHAPITRE 2 – CADRE CONCEPTUEL
I. L’émergence des Fintechs
II. La modification du paysage financier
III. Les organismes de règlementation du secteur financier faces à l’arrivée des Fintechs
CHAPITRE 3 – FINTECHS ET EVOLUTION DES SERVICES FINANCIERS
I. La Blockchain : Une innovation disruptive ?
II. L’agilité des Néobanques face aux acteurs financiers traditionnels
III. De nouvelles formes de financement aux particuliers et aux entreprises
PARTIE 2 - ÉTUDE EMPIRIQUE
CHAPITRE 4 – L’INCLUSION FINANCIERE DANS LES PAYS EN DEVELOPPEMENTS VIA LES FINTECHS
I. Revues de littérature
II. Implications macroéconomiques
III. Inclusion financière et inégalité des revenus
CHAPITRE 5 – LES OUTILS D’INCLUSION FINANCIERE
I. La monnaie mobile
II. L’accès au crédit par les « préteurs fintechs »
III. Paiements internationaux et diffusion des richesses
CHAPITRE 6 – LES LIMITES DE L’INCLUSION FINANCIERE GRACE AUX FINTECHS
I. L’inclusion numérique
II. Banque et déshumanisation
III. Un effet d’exclusion financière

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