La Blockchain, est-elle une opportunité ou une menace pour l’industrie bancaire ?

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Extraits et sommaire de ce document

Il existe aujourd’hui une confusion marquée entre Bitcoin et blockchain. Le grand public découvre peu à peu cette technologie au fort potentiel et ses premières applications que sont les cryptomonnaies, mais sans totalement en comprendre son fonctionnement et ses conséquences sur notre économie. En effet, cette technologie révolutionnaire au potentiel disruptif se fait connaître du grand public en 2008 lors de la création de la cryptomonnaie Bitcoin et après la publication d’un document intitulé “Bitcoin : A Peer-to-Peer Electronic Cash System”.
La blockchain, bien que complexe à définir, peut être caractérisée comme étant une base de données distribuée, décentralisée et partagée qui permet de transférer et stocker des valeurs ou actifs via Internet. La force de cette technologie provient principalement d’une vertu permettant la suppression de la confiance envers un intermédiaire puisque la blockchain possède un mode de gouvernance décentralisé et fonctionne de pairs à pairs.
La blockchain est à la fois une technologie suscitant intérêt et peur de la part des établissements financiers, et plus particulièrement des banques qui subissent une certaine lourdeur de fonctionnement dû à une stricte réglementation et une crise de confiance de la part des agents économiques comme conséquence à la crise financière de 2008. Or, ce sont ces éléments de régulation et la confiance en un tiers qui initialement ont prouvés la fiabilité et la stabilité de ces institutions.
Cette situation de remise en question du secteur bancaire a notamment permis l’émergence de nouveaux acteurs appelés « Fintechs », dont certains utilisent cette technologie dans leur offre de services financiers. Cependant, l’application de cette technologie ne se destine pas qu’au secteur bancaire et financier, mais concerne également le secteur de la santé, des assurances, ou bien du secteur automobile. Nous pouvons ainsi nous demander si l’industrie bancaire doit craindre cette nouvelle technologie ?
Nous tenterons de répondre à cette question en approfondissant dans un premier temps la notion et l’Histoire de la blockchain. Nous nous pencherons ensuite sur les start-ups financières et leur impact sur le système financier et bancaire traditionnel, suivi d’une analyse sur les stratégies mises en place par les banques pour faire face à cette innovation.
[…]
Depuis la crise de 2008, les agents économiques ont perdu confiance en leur banque, confiance qui représente initialement un des piliers dans le rôle initial des banques. Un grand nombre de secteurs et d’usages peuvent se voir bouleversés par la blockchain mais nous avons vu que cette dernière permet notamment diverses applications dans l’industrie bancaire comme le transfert d’actifs, l’utilisation de cette technologie en tant que registre ou bien les smarts contracts ; et peuvent agir autant comme une menace qu’une opportunité.
Des acteurs utilisant ou non cette technologie, ont profités de cette crise de confiance pour émerger sur le marché et se différencier en utilisant un processus sécurisé tout en mêlant une offre de services financiers. Ces acteurs, que sont les Fintech, ont souvent été opposés aux banques en raison des services alternatifs qu’elles proposent. En effet, les chiffres montrent qu’en Europe, la tendance des relations Fintech/banques traditionnelles se veut concurrentielle, tandis qu’en Amérique les Fintech sont davantage de nature collaboratives.
En revanche, nous constatons tout de même dans les faits une généralisation de projets collaboratifs par le biais de consortium ou de partenariats Fintech. Ces stratégies montrent que les institutions financières traditionnelles se sentent concernées par le sujet puisqu’elles présentent une opportunité pour les banques d’optimiser certains process et de faire émerger de nouveaux usages métiers. Cependant cette technologie montre encore un faible impact dû à son stade de développement naissant et dont la réglementation nécessite d’être ajustée.
Si nous mettons en lien la blockchain et sa potentielle efficacité face à la crise sanitaire actuelle, nous pouvons instinctivement lier la digitalisation et la crainte de la contamination du virus par l’argent en espèce. La Banque des Règlements Internationaux (BRI) a récemment affirmé une tendance à la hausse de cette crainte, malgré des études scientifiques montrant que le risque de contagion étant moindre comparé aux terminaux de paiement.
L’argent liquide étant délaissé en tant que moyen de paiement (mais pas sous forme de matelas de protection), à moyen terme, le paiement numérique par carte, mobile ou en ligne pourrait se voir généralisé auprès des plus jeunes selon les pays. Ainsi, le changement de comportement des consommateurs qui pourraient à terme adopter définitivement ces modes de paiement interroge.
La banque des banques centrales et des analystes mentionnent que ces conditions pourraient accélérer la mise en place du projet de monnaie virtuelle entre les banques centrales, appelé Central Bank Digital Currency (CBDC). Les acteurs de la Fintech se verraient ainsi les grands gagnants de cette crise sanitaire ?

PARTIE 1 - TECHNOLOGIE BLOCKCHAIN
CHAPITRE 1 – HISTOIRE ET CARACTERISTIQUES DE LA BLOCKCHAIN
I. La technologie blockchain : caractéristiques et fonctionnement
1. Génèse de la blockchain
2. Le fonctionnement de la blockchain
A. Son fonctionnement
B. Ses atouts
C. Domaines d’application au fort potentiel disruptif
3. Les limites de la blockchain
A. Limites environnementales
B. Limites liées à la dépendance
C. Limites juridiques
D. Limites de l’anonymat
E. Limites liées aux compétences techniques
PARTIE 2 - L’INDUSTRIE BANCAIRE ET FINANCIER
CHAPITRE 2 – MISE EN RELATION
I. L’impact actuel et futur de la blockchain sur les institutions financières traditionnelles
1. Vers une remise en question du système bancaire
A. De crise financière à crise de confiance
B. La blockchain, une solution au bout de la chaîne ?
2. L’émergence des Fintech
A. Définition
B. Les Fintech en France
C. Challenges liés aux Fintechs
3. Le positionnement des banques face à la blockchain
A. Les consortiums
B. Partenariats avec les Fintech

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